Devenir propriétaire est un excellent moyen de fournir un revenu secondaire ou de créer un portefeuille suffisamment solide pour votre revenu principal. En tant que tel, il est essentiel de connaître tous les types de polices d’assurance indispensables pour les propriétaires, y compris l’assurance des locataires, pour protéger vos actifs.
Sans couverture d’assurance adéquate, vous courez le risque de perdre de l’argent et même de mettre votre entreprise de location en danger. Bien que l’assurance puisse sembler un coût supplémentaire inutile, le moment où vous en avez besoin est lorsqu’elle s’amortit elle-même. Voici pourquoi l’assurance habitation est un incontournable.
Pourquoi l’assurance pour les propriétaires est d’une importance vitale
Les polices d’assurance habitation couvrent un large éventail de malheurs causés par la nature et les humains. Ce type d’assurance est essentiel en cas d’incendie, d’inondation ou d’autres dommages à la propriété ou aux appareils. Bien que propriétaire, vous en avez toujours besoin car dès que vous louez le bien, votre assurance habitation devient invalide.
Dès que votre logement devient une source de revenus et que vous avez des locataires payants, vous devez passer à une police d’assurance propriétaire. Les locataires ne sont généralement pas responsables des appareils cassés, des cambriolages ou même des accidents qui se produisent sur la propriété. Cependant, si quelqu’un se blesse sur la propriété, vous pourriez être tenu responsable en tant que propriétaire du bâtiment. Vous devez donc avoir le bon type de police d’assurance pour vous protéger contre les pertes.
Que couvre l’assurance propriétaire ?
Les polices d’assurance habitation varient d’un fournisseur à l’autre. Cependant, toute police que vous envisagez doit inclure trois protections principales : les dommages matériels, l’assurance en cas de défaut de location et la protection responsabilité civile. La couverture de chaque police est classée comme DP-1, DP-2 ou DP3. Un DP-1 a une couverture de base contre neuf risques et assure la valeur de rachat de la propriété. DP-3 a une couverture supplémentaire et est le plus étendu et le plus cher.
Trois polices d’assurance habitation indispensables
1. Dommages matériels
Avec le nombre croissant de catastrophes naturelles qui se produisent, une assurance avec couverture des dommages matériels est un must absolu pour les propriétaires. Cette couverture comprend les catastrophes naturelles telles que les incendies de forêt, les tremblements de terre ou les inondations. Les dommages matériels couvriront également les problèmes d’électricité ou de gaz. Si vous avez des locataires problématiques, vous serez couvert s’ils causent des dommages à votre propriété.
Il peut également être préférable de trouver une police couvrant les coûts de remplacement plutôt que la valeur de rachat réelle. Par exemple, un canapé de 20 ans peut valoir 100 €, mais son remplacement pourrait être plus proche de 1 000 €, car vous devrez acheter un tout nouveau canapé.
2. Assurance défaut de paiement
Il peut arriver que votre propriété devienne inhabitable et que vous soyez confronté à une perte de revenus de location. Par exemple, votre bien locatif pourrait être infesté de parasites, de termites ou de moisissures sévères. Dans ce cas, vous perdriez des revenus locatifs pendant que les traitements ou réparations nécessaires sont effectués. Avec l’assurance en cas de défaut de loyer, vos revenus sont assurés pendant cette période, ce qui signifie que vous êtes couvert contre les pertes locatives lorsque vous en avez besoin.
3. Protection de la responsabilité
Supposons qu’un locataire ou un visiteur subisse une blessure en raison de défauts d’entretien de la propriété. Dans ce cas, vous pourriez faire face à un procès massif pour des frais médicaux ou juridiques élevés. Cependant, vous devriez toujours vérifier les petits caractères pour savoir ce qui est couvert. Ce type de couverture peut aller des chemins glacés aux blessures causées par des effondrements structurels.
Assurance pour les propriétaires – couverture complémentaire
Comme pour tout type d’assurance, c’est un choix personnel si vous voulez vous en tenir au strict minimum ou si vous pensez qu’il vaut la peine d’ajouter une couverture supplémentaire. Selon votre situation, vous pourriez ajouter d’autres types de couverture pour vous protéger contre les imprévus.
Une couverture supplémentaire peut inclure :
- Assurance revenu garanti : Cette couverture entre en vigueur lorsqu’un locataire est incapable de payer une partie ou la totalité du loyer.
- Assurance contre les inondations : Les inondations causées par des catastrophes naturelles ou des problèmes avec les appareils de plomberie peuvent être un problème énorme et coûteux, mais ce type d’assurance couvrira le coût des dégâts d’eau.
- Couverture d’urgence : Les locataires sont en lock-out ou ont un tuyau qui fuit, et vous devez tout laisser tomber et partir. Ce type d’assurance peut couvrir tout ou partie des frais de déplacement, y compris les frais de résolution du problème.
- Frais de construction supplémentaires : Si votre propriété subit des dommages et que vous devez investir de l’argent supplémentaire pour mettre la propriété en conformité avec les réglementations en matière de construction, ce type d’assurance couvrira les coûts.
Autres types d’assurance pour les propriétaires
En ce qui concerne les autres types d’assurance propriétaire, ce dont vous avez accès ou ce dont vous avez besoin dépendra généralement des spécificités de votre région et de votre situation individuelle. Par exemple, vous n’aurez pas besoin d’assurance contre les accidents du travail si vous ne prévoyez embaucher personne. Pourtant, il est toujours préférable de connaître tous les types d’assurances pour prendre une décision éclairée.
Ces options d’assurance supplémentaires peuvent inclure :
- Assurance garantie de loyer : Cette assurance couvrira une période pendant laquelle le locataire ne peut ou refuse de payer le loyer. La couverture est généralement de six semaines à six mois et devrait être suffisamment longue pour démarrer le processus d’expulsion si nécessaire.
- Assurance dépôt de garantie : Au lieu de demander des dépôts initiaux importants (ce qui peut compliquer la tâche des locataires), les propriétaires peuvent proposer une politique de dépôt de garantie et le fournisseur assume la responsabilité de tout dommage ou loyer impayé.
- Assurance refoulement d’égout : Il s’agit d’une police à faible coût qui couvre les problèmes liés aux refoulements d’égouts et peut être ajoutée à votre couverture contre les incendies et les risques.
- Assurance terrorisme : Cette assurance vous couvre au cas où une activité terroriste endommagerait la propriété.
- Assurance risques chantier : L’assurance contre les risques des constructeurs est une police spéciale qui vous couvre lorsque vous devez rénover une propriété, car la couverture standard contre les risques et l’incendie ne sera pas valide.
- Assurance entrepreneur général : Cela vous couvre si vous décidez de devenir un entrepreneur général agréé afin de rénover votre propriété et que vous devez demander les permis appropriés.
- L’assurance d’indemnisation des travailleurs: Vous aurez besoin de ce type d’assurance lorsque vous employez du personnel, des entrepreneurs, des préposés à l’entretien ou des gestionnaires immobiliers.
Pourquoi les propriétaires devraient exiger une assurance locataire
Vous n’aimerez peut-être pas l’idée de demander à vos locataires de souscrire une assurance supplémentaire, mais il serait préférable que vous insistiez toujours pour que les locataires aient une assurance locataire. Vous pouvez facilement l’exiger en l’incluant comme clause dans le contrat de location.
L’assurance des locataires devrait être une exigence pour votre locataire, car votre police d’assurance du propriétaire ne couvre pas les effets personnels d’un locataire. Vos locataires ont donc besoin de ce type de couverture au cas où quelque chose se produirait et causerait une perte à leur propriété. Par exemple, supposons qu’il y ait eu un incendie qui détruit l’intérieur de la propriété. Dans ce cas, l’assurance du propriétaire ne couvrira que les biens matériels. Votre police d’assurance ne couvrira pas les biens personnels du locataire qui ont été perdus dans l’incendie.
Cela ne semble pas être un gros problème pour le propriétaire, mais tout coût supplémentaire encouru par un locataire pourrait exercer une pression financière sur lui. Ainsi, l’effet d’entraînement pourrait rendre plus difficile pour le locataire le paiement de son loyer. Dans certaines situations, ils pourraient également vous tenir, en tant que propriétaire du bâtiment, responsable des dommages causés à leurs biens.
La bonne nouvelle est que le coût moyen de l’assurance habitation est relativement bas et abordable pour la plupart des locataires.
Être propriétaire peut être amusant, si vous le faites correctement
Peu importe à quel point vous êtes doué pour trouver de bonnes affaires locatives, vous pourriez tout perdre si vous ne gérez pas correctement vos propriétés. Être propriétaire ne signifie pas nécessairement des appels téléphoniques au milieu de la nuit, des expulsions coûteuses ou des frustrations quotidiennes avec des locataires ingrats.
Que couvre l’assurance locataire ?
Comme l’assurance pour les propriétaires, la couverture des polices d’assurance des locataires varie d’un fournisseur à l’autre. Vous devriez encourager vos locataires à souscrire une assurance habitation qui couvre le vol, les dommages causés par l’eau, certaines catastrophes naturelles et les blessures.
Une police d’assurance des locataires doit contenir une liste des articles couverts, mais des choses comme les bijoux, les vêtements, les appareils électroniques et les appareils électroménagers sont généralement couverts. C’est aussi une excellente idée d’encourager les locataires à souscrire une police d’assurance locataire qui couvre les coûts de remplacement, et pas seulement la valeur de rachat.
Que ne couvre pas l’assurance locataire ?
Les tremblements de terre, les émeutes et les parasites sont quelques-unes des choses que l’assurance des locataires ne couvre pas. L’assurance des locataires ne couvre généralement pas les dommages causés aux voitures ou à la propriété d’un colocataire, alors faites attention aux noms indiqués sur la police. Enfin, il peut y avoir quelques petits caractères concernant les animaux de compagnie. Par exemple, un chien de compagnie mordant quelqu’un sur la propriété pourrait être couvert par la police, à moins qu’il ne s’agisse d’une race de chien dangereuse.
Réflexions finales sur l’assurance indispensable pour les propriétaires
Cependant, les produits d’assurance des propriétaires peuvent devenir coûteux si vous ajoutez des éléments dont vous n’avez pas besoin. Cela dit, vous ne devriez pas non plus sous-assurer. Souscrivez toujours le type de couverture dont vous avez besoin pour vous assurer de ne jamais être confronté à des factures importantes et imprévues et à des frais juridiques élevés.