Le plus dur est passé car vous avez trouvé la maison parfaite. Maintenant, vous devez passer par des négociations pour acheter la maison et déterminer vos frais de clôture.
Les frais de clôture sont des dépenses liées au processus d’achat d’une maison qui correspondent généralement à 2 à 5 % de la valeur de votre prêt, ce qui peut les rendre très coûteux si vous achetez une propriété chère.
Les emprunteurs pourraient être en mesure de réduire les frais de clôture avec les bonnes tactiques de négociation. Vous vous demandez comment réduire les frais de clôture? Voici quelques conseils à essayer avant de valider votre achat.
Quels sont les frais de clôture?
Les frais de clôture sont des frais qui interviennent lors de la finalisation d’une transaction immobilière portant sur la vente ou l’achat d’une maison. Une fois la propriété transférée à votre nom, ces frais sont dus. Les acheteurs et les vendeurs de maison paient des frais de clôture, mais cela varie qui paie quels frais de clôture et combien ils paient.
Le montant du prêt immobilier, l’emplacement d’une propriété et le pointage de crédit d’un acheteur de maison sont quelques-uns des facteurs déterminant les frais de clôture. Certaines lois d’État exigent également des services professionnels qui augmentent les frais de clôture d’une transaction.
De nombreux frais de clôture sont négociables entre les acheteurs, les vendeurs et les prêteurs hypothécaires. Si vous achetez une propriété, il est essentiel de rechercher et de magasiner pour des prêts immobiliers avant de choisir un prêteur.
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Les frais de clôture peuvent-ils être négociés ?
Il y a des négociations possibles, et ce qui suit comprend des moyens de réduire éventuellement vos frais de clôture.
Avez-vous examiné votre formulaire d’estimation de prêt ?
Avant de fermer votre maison, votre prêteur choisi vous fournira un contrat couvrant tous les détails de l’accord. Vous y trouverez des informations telles que le montant de votre paiement mensuel et le taux d’intérêt, ainsi que le pourcentage dû pour les frais de clôture. N’oubliez pas que des choses comme une cote de crédit faible peuvent contribuer à un taux d’intérêt plus élevé, alors essayez d’avoir plus que la cote de crédit minimale.
En examinant ces chiffres, vous constaterez peut-être que vos frais de clôture sont supérieurs à ce que vous êtes prêt à payer. N’hésitez pas à magasiner auprès d’autres banques et prêteurs, qui pourraient vous offrir une meilleure offre, notamment des frais de clôture moins élevés.
Avez-vous fait des recherches sur les frais des prêteurs?
Vérifiez les frais du prêteur que vous devez payer pour obtenir votre prêt, car vous pouvez parfois économiser de l’argent ici aussi. Votre prêteur facturera des frais de montage. Vous ne pouvez probablement pas vous en passer, mais votre contrat de prêt pourrait contenir d’autres frais négociables. Il n’y a aucun mal à demander à votre prêteur à ce sujet.
C’est un domaine dans lequel il serait utile d’avoir d’autres possibilités de prêt à titre de référence. Si le prêteur que vous avez choisi augmente les frais, montrez-lui vos options et négociez un taux inférieur ou passez à un nouveau prêteur.
Savez-vous pour quoi vous payez ?
Il est essentiel de comprendre les frais de clôture avant d’entamer des négociations. Bien sûr, vous avez vos responsabilités en tant qu’acheteur – vous devez payer les frais de dossier, les frais d’avocat, les frais de dossier de crédit, etc. Mais vous devez également savoir ce que le vendeur doit couvrir de son côté de la transaction.
Par exemple, ils devraient contribuer aux frais de clôture, surtout lorsque le marché joue en faveur de l’acheteur. À cette fin, le vendeur devrait également couvrir les commissions de l’agent immobilier.
Pouvez-vous ajouter les frais de clôture à votre hypothèque?
Vous pouvez réduire ou éviter de payer les frais de clôture à l’avance en les intégrant à votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs seront ouverts à cette option, dans laquelle ils paient les frais de clôture pour vous à l’avance, puis intègrent ce prix dans votre prêt immobilier.
Cela vous fera économiser de l’argent à court terme, mais vous finirez par payer plus pour vos frais de clôture au fil du temps, car les remboursements de votre prêt s’accompagneront d’intérêts supplémentaires.
Avez-vous recherché une aide financière ?
Les acheteurs d’une première maison pourraient être en mesure d’obtenir un peu d’aide financière lorsqu’ils achètent une propriété. De nombreuses subventions peuvent aider à réduire les coûts du processus d’achat d’une maison pour encourager davantage de personnes à entrer sur le marché immobilier.
Par exemple, si vous choisissez un prêt Fannie Mae pour acheter l’une de leurs propriétés saisies, vous pourriez être admissible à des frais de clôture aussi bas que 3 %. Il existe également des programmes de prêt pour ceux qui ont, par exemple, de mauvais antécédents de crédit, un faible acompte ou le statut d’ancien combattant.
Les gouvernements locaux ou les organisations à but non lucratif peuvent également accorder des subventions pour le processus d’achat d’une maison. Ces programmes favorisent principalement les acheteurs d’une première maison et ils aident à couvrir votre mise de fonds et/ou vos frais de clôture.
Avez-vous recherché des fournisseurs ?
Dès que vous obtenez votre prêt, passez à la partie où il décrit les fournisseurs qui peuvent vous aider tout au long du processus de clôture. Parfois, les personnes sélectionnées par votre banque factureront plus que celles que vous pouvez trouver vous-même.
Faites preuve de diligence raisonnable pour vous assurer d’avoir les fournisseurs les moins chers possibles. Vous pouvez demander à votre prêteur d’autres fournisseurs potentiels qu’ils n’auraient peut-être pas inscrits sur le prêt. Cette recherche pourrait vous faire économiser des centaines de dollars en frais de clôture.
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Comment réduire les frais de clôture
Pour déterminer comment réduire les frais de clôture, il est très important de comprendre où vous pouvez économiser de l’argent. Même si chaque transaction immobilière est différente, il existe des frais de clôture typiques auxquels les acheteurs de maison peuvent s’attendre.
Frais d’inscription: Avant de demander un prêt hypothécaire, demandez à votre prêteur s’il facture des frais de dossier. Si c’est le cas, assurez-vous de bien comprendre ce qu’il couvre. Les frais de candidature sont parfois négociables, mais vous pourriez avoir besoin d’un levier dans vos négociations. C’est pourquoi il est essentiel de faire le tour et de savoir ce que les autres prêteurs facturent pour les frais de dossier.
Évaluation: Dans la plupart des transactions, vous devrez payer une société d’évaluation pour évaluer la juste valeur marchande de la propriété. Parfois, cependant, vous n’aurez pas à payer ces frais, alors assurez-vous d’en discuter avec votre prêteur.
Association dues: Si vous achetez une propriété dans une association de propriétaires ou de copropriétaires, vous devrez peut-être payer vos cotisations annuelles à la clôture. L’acheteur et le vendeur peuvent partager ce coût, et vous ne devrez peut-être qu’un montant au prorata des cotisations annuelles de l’association si vous achetez une propriété au cours de l’année.
Les honoraires d’avocat: Certains États exigent que les avocats examinent les documents de clôture d’une transaction immobilière. Si c’est le cas, l’acheteur et le vendeur ont leur propre représentation légale.
Frais de messagerie : Votre prêteur peut utiliser un service de messagerie pour livrer les documents nécessaires à la conclusion d’une transaction. Cela peut accélérer la finalisation de la transaction, mais vous pouvez par conséquent payer ces frais de messagerie.
Frais de dossier de crédit : Votre prêteur hypothécaire exécutera un rapport de crédit tri-fusion. Les rapports sont vos cotes de crédit et vos antécédents des trois principaux bureaux de crédit. Selon le prêteur, vous ne serez peut-être pas facturé pour cela, mais vous devrez demander.
Points de remise : Ces « points » représentent l’argent que vous payez à votre prêteur à la clôture pour bénéficier d’un taux hypothécaire inférieur. Un point de remise équivaut à 1 % du montant de votre prêt immobilier en échange d’une baisse de votre taux d’intérêt de 25 %. Par exemple, si vous payez 1 000 € à votre prêteur sur un prêt hypothécaire de 100 000 €, votre taux d’intérêt de 4 % chute à 3,75 %.
Il est important d’avoir une conversation avec votre prêteur sur vos options avec ces points, d’autant plus que les points ne sont pas nécessaires. L’utilisation de points a du sens sur le papier, mais payer plus à l’avance peut ne pas fonctionner pour tout le monde. Pour ceux qui ne prévoient pas de vivre dans leur maison à long terme ou qui sont susceptibles de refinancer, ce n’est pas la meilleure option.
Caution et frais d’entiercement : De nombreux prêteurs exigent que vous ayez un compte séquestre pour vos taxes foncières prévues et la prime d’assurance du propriétaire. Votre prêteur effectue vos paiements d’assurance et d’impôts pour vous en utilisant l’argent que vous déposez sur votre compte séquestre.
Si vous devez créer un compte séquestre, une société de titres, une société de séquestre ou un avocat gérera le processus. Ils factureront des frais pour le faire. Souvent, les acheteurs et les vendeurs de maisons conviennent de partager ce coût. Vous pouvez vous renseigner sur ces coûts à l’avance pour vous assurer qu’ils correspondent à votre budget.
(Conseil de pro : c’est toujours un bon conseil de confirmer auprès de votre ville ou de votre comté que vos impôts ont bien été payés !)
Frais de détermination des risques d’inondation : Le gouvernement américain exige une évaluation des risques d’inondation pour toutes les transactions immobilières. Un tiers gère l’évaluation et vous facturera des frais pour son service. Vous devrez payer une assurance contre les inondations s’ils déterminent que votre propriété se trouve dans une zone inondable. Assurez-vous de garder cette dépense possible à l’esprit lorsque vous choisissez une propriété.
L’assurance habitation: L’assurance habitation n’est généralement pas exigée par la loi, mais la plupart des prêteurs l’exigent. C’est une bonne idée de l’avoir en cas de dommages à la propriété, et vous paierez généralement la prime d’assurance de votre première année à la clôture.
Frais de courtage hypothécaire : Vous pouvez engager un courtier en hypothèques pour vous aider à trouver des prêts hypothécaires. Si vous le faites, ils vous factureront une commission basée sur le pourcentage du montant de votre prêt. Cela se situe généralement entre 0,5% et 2,75% du prix d’achat de la propriété. Pour économiser de l’argent, vous pouvez rechercher vous-même des prêts.
Frais de création : La plupart des prêteurs facturent des frais de montage de prêt lors du traitement de votre demande de prêt immobilier, qui représentent généralement 1 % du montant de votre prêt. Cependant, tous les prêteurs ne facturent pas de frais de montage, donc, encore une fois, il est essentiel de rechercher différents prêteurs hypothécaires.
Assurance hypothécaire privée (PMI): Les prêteurs exigent généralement que vous souscriviez une assurance hypothécaire privée si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du montant de votre prêt immobilier. Le PMI vous couvre si vous manquez un paiement hypothécaire. Les prêteurs ont des pourcentages de PMI variables, mais ils varient généralement de 0,5 % à 2,3 % du montant de votre prêt. Il existe quatre façons de payer vos primes PMI :
- A l’avance : Vous payez la totalité du coût de votre PMI à la clôture.
- Split : Vous payez une partie de vos coûts PMI à l’avance, et votre prêteur intègre le solde dans votre versement hypothécaire mensuel.
- Mensuel : Vous ne payez rien sur votre PMI à la clôture et votre prêteur ajoute l’intégralité de votre solde PMI à votre versement hypothécaire mensuel.
- Payé par le prêteur : votre prêteur hypothécaire couvre vos coûts PMI en échange de l’augmentation de votre taux d’intérêt ; cette méthode peut vous faire économiser de l’argent à la clôture, mais vous coûter plus cher au fil du temps.
Frais d’enregistrement : Les gouvernements locaux exigent une copie de votre titre avant de vous reconnaître en tant que propriétaire légal de la propriété. Votre société de titres gère généralement cette transaction et vous facturera des frais pour ce service. Cependant, ce n’est pas toujours le cas, alors assurez-vous de demander.
Frais de recherche de titre : Avant de pouvoir acheter une propriété, quelqu’un doit vérifier sa propriété. Une société de titres gère ce processus, garantissant que personne d’autre ne peut revendiquer la propriété après l’avoir achetée. L’entreprise facture des frais pour ce service, qui s’accompagne souvent d’une assurance titres, qui protège l’acheteur contre les réclamations futures contre la propriété. Ces frais varient selon l’emplacement et la propriété; il varie de 200 € à 1 000 €. Vous pouvez économiser de l’argent en recherchant une société de titres dans les limites de votre budget.
Dans l’ensemble, pour économiser de l’argent, vous devez comparer les prêteurs et leurs frais pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible. Vous verrez ces frais sur un document appelé divulgation de clôture. Ce sont les différents coûts à considérer lors de l’achat d’une maison.